viernes, 26 de junio de 2020

LECCION #620 - UN FONDO DE EMERGENCIA: Porque realmente necesitas uno

¿Has Pedido Dinero Prestado Porque Se Te Presentó Un Imprevisto?

De seguro ya sabes que cuando compras un auto, viene con 5 llantas, ¿y sabes para qué es la 5ta llanta? Por supuesto que es para una emergencia y si esto es lógico, entonces, ¿Por qué no tienes dinero ahorrado para una emergencia?

Un fondo de emergencia no es solo dinero para cubrir cualquier gasto de sorpresa fuera de tu presupuesto mensual, por ejemplo, se te descompone la lavadora y la tienes que arreglar o necesitas comprar una llanta nueva.

“Ese dinero de emergencia pueden ser críticos para tu estrategia general de inversión”.

Por ejemplo, veamos dos inversores diferentes:

Julieta: pasó unos años construyendo un fondo de emergencia, guardando el dinero en una cuenta de ahorro y otra cantidad en renta fija a corto plazo.

Ivan: tiene casi todos sus activos disponibles y dinero invertido en bonos con vencimientos a largo plazo y en la bolsa de valores.

Cuando una tormenta feroz de otoño ataca a la ciudad, ambos inversores sufren daños importantes en sus vehículos por la caída de ramas. La factura de cada uno, incluso después del seguro, es de alrededor de $1,000 dólares.

Julieta usa el dinero de su fondo de emergencia para pagar la reparación de su auto, ella le llama, dinero para eventos inesperados. Ahora fíjate, sus inversiones permanecen intactas y continúan trabajando para cumplir sus metas financieras a futuro.

Ivan, al contrario carece de un fondo de emergencia y se encuentra con la decisión de vender algunas acciones con pérdidas, ya que la bolsa bajo en el momento que necesitaba el dinero. Otra opción que tiene, es usar su tarjeta de crédito e Ivan se encuentra con una decisión difícil de tomar.  De casualidad, ¿Te ha pasado a ti lo mismo?

Fíjate bien lo que pasa, sin un fondo de emergencia las decisiones que tomes, te pueden perjudicar financieramente a largo plazo como vender las acciones con pérdidas y no alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo.

Cuando inviertes a largo plazo en la bolsa de valores Lo último que deseas es tener que recurrir a tu cartera de inversiones con pérdidas. Si tu cartera de inversiones cae y no tienes un fondo de emergencia, podrías entrar en pánico, capitular y vender en el peor momento posible.

La lección: toma en cuenta, que cuando mantienes tu fondo de emergencia  los fondos en tu cuenta de inversión a largo plazo en la bolsa, puede ser un obstáculo para tus objetivos de inversión.

La clave está en tener un presupuesto para un fondo de emergencia

Espero que te que claro lo importante de establecer un fondo de emergencia, que este separado de tu cuenta normal en el banco o en una casa de bolsa.

Esto es crítico desde el punto de vista de la inversión, por ejemplo:

  1. ¿Qué debo hacer para comenzar un fondo de emergencia?
  2. ¿Cuánto se necesita tener en esta cuenta?
  3. ¿Qué debo hacer si tengo deudas?
  4. ¿Dónde encuentro el dinero para iniciar?
Debes empezar a planificar tener un futuro financiero estable, esto se logra estableciendo metas financieras hoy y todo comienza con un presupuesto.

Empieza por calcular cada uno de tus gastos mensuales y determina qué gastos no se pueden evitar. Un fondo de emergencia generalmente cubre los siguientes tipos de desembolsos por un determinado tiempo cuando te pasa algo como enfermarte o te despiden de tu empleo:

  1. Vivienda
  2. Comida
  3. Gastos de hijos
  4. Celular e internet
  5. Educación
  6. Transporte
  7. Seguros y salud
  8. Impuestos
  9. Deudas (si tienes)
Ahora, equilibra tus gastos comprometidos (fijos) con las cosas que son más discrecionales, como salir a cenar y almorzar y tomar vacaciones. Estos son gastos que puedes reducir si lo necesitas hacer.

Cuando alguien me pide ayuda con su finanzas, lo primero que le pregunto, es si tienen un fondo para emergencias. Si no lo tienen, le pregunto, ¿Cuándo compras un auto, cuántas llantas vienen en el auto? Y me contestan, “5”, les pregunto, ¿para qué es la quinta llanta? Y contestan, “Por si se te poncha una llanta”.

Un fondo de emergencia es para “Un cisne negro” o sea, “Un evento no esperado como el del año 2020”.

¿Cuánto dinero debes ahorrar en un fondo para una emergencia?

Cuando inicias debes tener debes de tener mínimo 3 meses que cubra tus gastos fijos mensuales. Por ejemplo, tus gastos fijos mensuales son $3,000 dólares, entonces debes tener $9,000 dólares ahorrados ($3,000 x3 = $9,000).

Después, tu meta será de 6, 9 y 12 meses. Estos pasos que tomas, te ayudaran a lograr la libertad financiera en el futuro.

Otra cosa de tomar en cuenta, depende de tu estilo de vida personal, tu trabajo y los ingresos. Si el ingreso es un poco más estable, tal vez puedan apegarse a algo más corto. Pero si la situación es inestable o si tienen una profesión en la que tal vez exista riesgo de desgaste, debes tener más ahorrado.

¿Dónde debo guardar el dinero de emergencia?

Primero, lo puedes tener en efectivo en una cuenta de ahorros o puede ser en fondos del mercado monetario y en inversiones de renta fija en un fondo de inversión en una casa de bolsa.

Segundo, una cuenta de ahorros no generará mucho interés, pero recuerda que es uno de los lugares más seguros para un fondo de emergencia y el trabajo de este fondo, es liquidez.

Tercero, inicia en una casa de bolsa un fondo de inversión de bonos a corto plazo y aunque son menos predecibles y seguros que la cuenta de ahorros, podría ofrecer una mejor oportunidad de generar algún interés compuesto en la inversión original.

El poder del interés compuesto puede crecer tu inversión con el tiempo porque el dinero ganado en intereses también comienza a generar intereses. Ve al siguiente link:


Fíjate en lo siguiente, muchas veces me preguntan, ¿Qué debo hacer si tengo deudas o prestamos de deuda de la Universidad? ¿Qué si quiero ahorrar para el pago inicial de una casa?

De nuevo, todo eso es importante, pero tener dinero efectivo para emergencias siempre ha sido una prioridad para mí. Si de repente yo tenía una emergencia financiera, no tenía familiares o amigos a quien pedirle un préstamo. Así que un fondo de emergencia, siempre fue una prioridad en mi vida.

Tómalo como un consejo, “La prioridad clave de un fondo de emergencia es tener dinero a corto plazo, porque sin él, los objetivos a largo plazo podrían verse afectados”.

Y recuerda, hay deudas buenas y deudas incobrables. Las hipotecas se consideran buenas deudas porque pueden ayudar a construir riqueza a largo plazo. Las deudas incobrables serían tarjetas de crédito, porque estas deudas vienen con un alto interés, que los inversores jóvenes deberían tratar de evitar limitando los gastos personales.

Finalmente  te aconsejo que anotes tus objetivos en grupos de corto, mediano y largo plazo.

  1. El presupuesto a corto plazo incluye ahorros de emergencia.
  2. Las metas intermedias pueden incluir comprar una casa y pagar la universidad
  3. Un objetivo crítico a largo plazo debe ser la jubilación. Pero tus metas a más largo plazo pueden ser comprometidas, si las emergencias que se te presenten no están cubiertas por fondos a corto plazo.
Recuerda, establecer un fondo de emergencia es una prioridad y en cuanto antes lo hagas, mejor lo es para tu tranquilidad económica.



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1 comentarios:

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