Mi hija me preguntó, ¿Qué son las tarjetas de crédito?
Nomás tenía 9 años
Recuerda, “LAS TARJETAS TE MANTIENEN PRISIONERO”
“Finalmente aprendí que era el crédito mas caro que podían conseguir”
Me entusiasmé cuando obtuve mi primera tarjeta de crédito; era una American Express y la conseguí inmediatamente al graduarme de la universidad. Sin solicitarla, American Express me la envió, le comenté a mi mama y lo primero que me dijo fue,
“Cuando la uses, haz el pago entero si no te costará mucho”
Desde entonces he usado las tarjetas de crédito y nunca me he metido en un problema de pago con ellas. Como siempre leía revistas de finanzas personales, ahí le advertían a uno como nos podíamos meter en problemas financieros con las tarjetas.
Una cosa que se, es que hay muchas personas que conozco que no saben como funcionan y por eso se meten en problemas con ellas. Creen que las pueden usar cuando ellos quieren.
Mi mentor me dijo que las tarjetas hacen dos cosas: “Son necesarias y convenientes, pero ten cuidado como las usas porque meten a muchas personas en problemas”
También me dijo,
“Son necesarias porque como viajo bastante las necesito para hacer reservaciones de hotel, rentar un auto o comprar cosas por Internet. También son convenientes por dos razones, no necesito tener dinero en efectivo conmigo y me ayuda con mi contabilidad de mi negocio”
Una cosa que entiendo acerca de las tarjetas de crédito, es que cuando las uso, es un préstamo y las puedo usar sin pagar “intereses” si pago toda la cantidad que utilicé a fin de mes o puedo pagar interese si no pago el monto total cuando las tengo que pagar.
Mi mentor me dijo un día, “El interés de las tarjetas de crédito es el interés mas alto que puedes pedir prestado” No se te olvide esto.
“Empiezas a tener problemas con las tarjetas si no pagas el total que debes al final del mes”
La razón es porque el interés es muy alto. Te cobran de un 19% a un 24% de interés por año. En ciertos casos puedes conseguir un 8% pero tienes que tener muy buen crédito. Piensa en lo siguiente, en México el interés en las tarjetas de crédito son desde un 40% hasta un 60%, eso es increíble.
Así que si entiendes la “Regla del 72” entiende lo que te puede pasar si debes dinero a las tarjetas. Es una manera rápida de endeudarte mas rápido.
Mi mentor me dijo lo siguiente:
“Si debes $1000 dólares a una tarjeta de crédito con un 19% de interés, nunca la vuelves a usar y nomás pagas “la cantidad minima”, te tardará 19 años en pagar los $1000 dólares”
“Eso es lo que sucede con los intereses altos”
Así que te explicaré lo que yo entiendo acerca de lo que es importante de las tarjetas de crédito porque en el mundo que vivimos hoy, son necesarias usarlas.
- Tarjetas de Debito – Funcionan como cheques, cuando las usas el dinero se retira de tu cuenta de cheques en vez de que sea un préstamo como las tarjetas de crédito. Se pueden usar como si fueran tarjetas de crédito.
- Tarjetas de Crédito – Cuando las usas recuerda que es un crédito muy caro. Las necesitas cuando viajas, cuando compras cosas por Internet, las usas en restaurantes o para cualquier emergencia. Aprende a usarlas inteligentemente y paga el monto total al final del mes, si no, el interés es muy alto. En USA entre un 19% a un 24% y en México de un 40% hasta el 60%.
Importante entender el estado de cuenta – Entiende la siguiente información:
- El balance nuevo – La cantidad que debes mas el cargo financiero y comisión adicional por pago tardía
- Línea de Crédito – La cantidad de crédito que puedes usar.
- El balance previo – La cantidad que debes el día que recibiste el estado de cuenta.
- Pago Mínimo – Es la cantidad que debes de pagar y lo que no pagas se sumará al siguiente mes. Esta es la razón por la cual el monto crece y te endeudas rápido.
- Crédito disponible – La cantidad de crédito que tienes disponible.
- La fecha de vencimiento – La fecha en que el pago debe de ser recibido para evitar recargos de financiamiento o por pago de tardía.
- Línea disponible en efectivo – El dinero que puedes retirar del cajero.
- Cargo financiero – Es el interés que se te cobra por la cantidad que debes.
- Créditos – Son cantidades restadas del balance por el pago que se hace.
- Cargos – Son las compras y retiros en efectivo que se hizo con la fecha y el numero de referencia por cada cargo.
Entiende el costo – Tres cosas pueden afectar tu costo.
- Costo Anual – algunas tarjetas no las tienen, selecciona este tipo.
- Cargos Financieros – la mayoría de los bancos cobran entre un 18% (1.5% mensual) en el balance y por retiros en efectivo. Busca tarjetas con cobros financieros abajo del 12%.
- Periodo sin Penalización – el tiempo entre que te envían el estado de cuenta y cuando tienes que pagar (siempre paga a tiempo por los costos que te hacen)
Costos Extras:
Costo por pasarte el límite – por lo general te cobran$25
Pagos Tardíos – por lo general te cobran$25
Retiros en efectivo – por retiros de cajeros – alrededor del 3%
Finalmente entiende como las tarjetas de crédito funcionan porque una vez empiezas a deber mas de $5000 dólares son muy difíciles de pagar. La persona promedio en los Estados unidos está pagando desde $500 a $1000 dólares por mes de sus ingresos mensuales en las tarjetas de crédito.
Así es, ¡de $500 a $1000 dólares por mes!
Déjame darte un ejemplo:
“Si ahorras e inviertes $1000 dólares cada mes al 10% por 10 años, tendrás $204,000 dólares.
Pero si ahorras e inviertes por 15 años, tendrías $414,000 dólares”
Lo que te estoy tratando de decir, es que el dinero que estas pagándole a las tarjetas se te esta desapareciendo y el costo es muy caro. Si entonces tomarías ese dinero y lo invirtieras, tendrás más dinero para cuando te jubiles.
Así que toma el consejo que mi mentor me dio,
“Entiende como funcionan las tarjetas, cuanto te cobran, si debes dinero págalo con un plan y entiende que son el crédito mas caro que puedes obtener. Si entiendes el interés compuesto entonces entenderás porque no sales de las deudas”
Ahora ya sabes mas acerca de las tarjetas de crédito, ahora ya entiendes porque las tienes que usar responsablemente. Si nos las usas responsablemente seguirás endeudado o se te hará difícil pagarlas. Si no las pagas no tendrás mucho para cuando te jubiles. Y recuerda que son el enemigo para poder “acumular riqueza” en tu vida.
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